햇살론 신청 방법과 종류, 근로자 햇살론 바뀐 점과 연체·개인회생 중 이용

지금 신청할 수 있는 햇살론 종류는 무엇인가요?

금융위원회는 2026년 1월 2일부터 정책서민금융상품 4개를 햇살론 일반보증·특례보증 2개로 통합했습니다. 근로자햇살론과 햇살론뱅크는 햇살론일반으로, 햇살론15와 최저신용자 특례보증은 햇살론특례로 합쳐졌고, 취급 업권은 모든 금융업권으로 넓어졌습니다.

청년 햇살론으로 부르는 햇살론유스, 신용카드 발급을 보증하는 햇살론카드, 채무조정 중인 개인사업자용 햇살론119는 따로 운영합니다. 아래 표는 2026년 10월 2일 서민금융진흥원 상품 안내에서 확인한 내용입니다.

근로자 햇살론은 이제 햇살론일반으로 신청합니다

근로자 햇살론을 찾는 분은 햇살론일반으로 신청합니다. 연소득 3,500만 원 이하이면 신용점수와 관계없이, 연소득 4,500만 원 이하이면 신용점수 하위 20%일 때 대상이 됩니다. 보증한도는 최대 1,500만 원, 대출기간은 5년 이내이고 원리금균등분할로 갚습니다. 중도상환수수료는 없습니다.

금리는 연 10% 이내에서 금융회사마다 다릅니다. 서민금융진흥원은 업권별 평균금리(보증료 포함)를 분기마다 공개하니 신청 전에 비교합니다. 기초생활수급자·차상위계층·한부모가족 같은 사회적 배려대상자는 보증료가 0.5%p 내려갑니다. 서민금융진흥원 금융교육이나 신용부채컨설팅을 마친 사람은 0.1%p 내려갑니다. 약정 뒤에는 보증료 인하를 받을 수 없으니 서류 제출과 교육 이수를 신청 전에 끝냅니다.

햇살론특례와 청년 햇살론(햇살론유스)은 누가 받나요?

햇살론특례는 대부업이나 불법사금융 말고는 빌릴 곳이 없는 최저신용자를 위한 상품입니다. 연소득 3,500만 원 이하이면서 신용점수 하위 20%여야 하고, 한도는 최대 1,000만 원, 대출기간은 3년 또는 5년입니다. 1년마다 최근 12개월 누적 연체일이 60일 이하, 연체 횟수가 6회 미만이고 그 시점에 연체 중이 아니면 보증료율이 내려갑니다. 3년 상환은 연 1.5%p, 5년 상환은 연 0.75%p씩입니다.

청년 햇살론인 햇살론유스는 19~34세 대학생·미취업청년, 중소기업 재직 1년 이하 사회초년생, 창업 1년 이하 청년사업자가 대상입니다. 일반생활자금은 1회 300만 원, 의료비·주거비·학업비 같은 특정용도자금은 1회 900만 원까지 받습니다. 사회적 배려대상자는 복권기금 이자지원을 받아 적용금리가 연 2.0%입니다.

햇살론 신청 방법, 농협·새마을금고·신협에서도 되나요?

햇살론은 서민금융진흥원이 보증하고 금융회사가 돈을 빌려줍니다. 서민금융진흥원 앱이나 서민금융통합지원센터에서 가조회(실제 신청 전에 대출 가능 여부와 한도를 미리 보는 것)와 상담을 받습니다. 그 뒤 취급 금융회사 영업점이나 앱에서 대출을 신청합니다. 서민금융진흥원이 공개한 햇살론일반 취급 현황에는 은행, 농협·신협·새마을금고 같은 상호금융, 저축은행, 보험사, 캐피탈사가 함께 올라 있습니다. 문의는 서민금융콜센터 1397입니다.

가조회에서 승인이 나와도 금융회사가 자체 심사로 거절할 수 있습니다. 지원대상에 해당해도 서민금융 신용평가시스템의 상환능력 심사에서 보증이 거절되기도 합니다. 제출한 직업·소득 서류가 바뀌면 결과와 한도, 금리도 달라집니다.

'정부 지원 햇살론'을 내세워 대신 신청해 주겠다며 수수료를 요구하면 응하지 않습니다. 대부업법 제11조의2는 대부중개업자와 대출모집인이 명칭과 관계없이 중개 대가를 대출받는 사람에게서 받지 못하게 합니다.

햇살론 추가 대출·재대출, 다 갚으면 다시 되나요?

햇살론유스는 한 사람에게 1,200만 원 한도를 한 번만 줍니다. 300만 원을 받아 다 갚아도 남은 한도는 900만 원이고, 갚은 금액은 다시 쓰지 못합니다. 일반생활자금은 보증 실행 뒤 1개월 안에 다시 신청할 수 없습니다.

햇살론카드는 1년 이상 쓰고 최근 3개월 이용 실적이 있으면 최대 300만 원까지 한도 증액을 신청합니다. 카드를 해지했다면 60일이 지나야 다시 신청합니다. 햇살론119는 최초 대출 뒤 6개월이 지났고, 연체를 모두 풀었고, 금융교육이나 컨설팅을 이수했으면 추가 대출을 한 번 받습니다.

햇살론일반과 햇살론특례 공식 안내에는 추가 대출 횟수가 따로 적혀 있지 않습니다. 보증한도 최대치 안에서 서민금융진흥원 보증 심사와 금융회사 심사로 추가 대출과 재대출 여부가 정해집니다. 신청 전에 1397에서 남은 보증한도를 묻습니다.

연체 중이거나 개인회생 중에도 햇살론이 되나요?

개인회생이나 채무조정의 변제금을 6개월(6회차) 이상 연체 없이 냈다면 햇살론일반·햇살론특례·햇살론유스·햇살론카드를 신청할 수 있습니다. 채무조정은 신용회복위원회 개인워크아웃, 새출발기금, 서민금융진흥원 자체 채무조정이 해당합니다. 소득과 신용점수 같은 다른 자격도 갖춰야 합니다. 햇살론카드 안내는 개인회생·장기 연체 같은 기록(공공정보)이 신용정보원에 올라 있는 사람은 신청할 수 없게 합니다. 하지만 개인회생 등을 6회 이상 연체 없이 상환 중인 사람은 신청할 수 있다고 적고 있습니다.

지금 금융권 연체가 있으면 서민금융 신용평가시스템과 금융회사 심사에서 거절될 수 있습니다. 연체 중에도 신청할 수 있는 정책 소액대출로는 불법사금융예방대출이 있습니다.

면책 뒤 햇살론 이용 기준은 공식 상품 안내에 따로 적혀 있지 않아 소득·신용점수 요건과 보증 심사로 정해집니다. 불법사금융예방대출을 개인회생 등으로 정리했거나 면책받았다면 그 상품은 다시 빌릴 수 없습니다. 변제 중에 받은 햇살론은 개시결정 뒤 생긴 빚이라 변제계획에 들어가지 않고(제581조 제1항) 변제금과 따로 갚습니다.

햇살론도 개인회생에 포함되나요? 대위변제 뒤 채권자

개시결정 전에 받은 햇살론은 다른 대출과 똑같이 개인회생채권이라 채권자목록에 넣습니다(제581조 제1항). 햇살론은 서민금융진흥원이 보증한 대출이라, 갚지 못하면 서민금융진흥원이 금융회사에 대신 갚고(대위변제) 채무자에게 그 돈을 청구합니다.

그래서 채권자목록에는 대출한 금융회사와 보증한 서민금융진흥원이 함께 오르기도 합니다. 아직 대신 갚지 않은 보증기관도 나중에 대신 갚으면 청구할 권리(장래의 구상권)로 채권자목록에 오릅니다(제581조 제2항, 제430조 준용). 목록에서 빠진 채권은 면책되지 않으니(제625조 제2항 제1호) 햇살론과 보증기관을 함께 적습니다.