개인회생 서류, 무엇부터 준비할까요? 준비물과 발급 순서

심사의 핵심 서류 세 가지, 채권자목록·재산목록·소득 증빙

핵심 서류는 채권자목록, 재산목록, 소득 증빙 세 가지입니다. 개인회생채권자목록은 누구에게 얼마를 빚졌는지 빠짐없이 적는 서류이고, 부채증명서를 근거로 씁니다. 재산목록에는 예금·자동차·보증금·퇴직금 같은 재산을 적고, 재산을 모두 팔면 채권자가 받을 돈(청산가치)을 계산할 때 씁니다. 수입 및 지출 목록과 소득 증빙은 급여소득자인지 영업소득자인지 밝히는 자료이자 변제계획의 근거입니다.

세 서류가 각각 '얼마를 갚아야 하는지', '최소 얼마는 갚아야 하는지(청산가치)', '실제로 얼마를 갚을 수 있는지'를 보여 줍니다. 하나라도 빠지거나 잘못 적으면 변제계획을 다시 고쳐야 할 수 있습니다.

발급이 오래 걸리는 서류부터 준비하면 빨라진다

발급이 오래 걸리는 서류를 먼저 신청하면 전체 기간이 줄어듭니다. 부채증명서는 금융사마다 일일이 발급을 요청해야 해서 가장 먼저 걸어 두고, 그사이 주민등록등본·가족관계증명서·소득자료 같은 기본서류를 모읍니다.

채권자목록 부본(채권자에게 보낼 사본)은 법원이 정한 부수만큼 함께 냅니다. 이런 형식 요건은 각 법원의 최신 양식과 안내에 맞춥니다.

개인회생 서류 체크리스트, 어디서 떼고 비용은 얼마예요?

주민등록등본·초본과 가족관계증명서는 인터넷으로 떼면 무료입니다. 등본·초본은 정부24, 가족관계증명서는 대법원 전자가족관계등록시스템에서 발급합니다. 주민센터 창구에서 떼면 등본·초본은 1통 400원, 가족관계증명서는 1통 1,000원입니다. 인감증명서는 주민센터에서 1통 600원에 뗍니다.

부채증명서는 채권자마다 한 장씩 떼고, 발급 방법과 수수료가 금융사마다 다릅니다. 우리은행은 인터넷 발급 수수료가 2,000원이고, NH농협은행은 개인이 인터넷으로 떼면 수수료를 받지 않습니다.

은행·카드사 부채증명서, 어디서 발급하나요?

주요 은행과 카드사는 인터넷뱅킹이나 홈페이지의 증명서 메뉴에서 부채증명서를 발급합니다. 아래 표는 각 회사 공식 홈페이지에 올라 있는 메뉴 이름을 2026년 10월에 확인한 것입니다.

우리은행은 개인회생 신청에 쓰는 부채증명서를 영업점에서만 발급합니다. 신한카드는 개인회생·파산 신청용으로 부채증명서를 떼면 카드 사용을 정지하고, 롯데카드도 발급 뒤 카드 사용이 제한될 수 있다고 안내합니다. 대리인을 선임했으면 사무소가 위임장으로 대신 발급받습니다.

재직증명서·근로계약서, 공동인증서, 주민센터 서류는 어떻게 준비하나요?

직장인은 재직증명서, 근로계약서, 급여명세서를 같이 냅니다. 재직증명서 한 장으로는 소득이 증명되지 않아서, 법원은 급여가 들어온 통장내역과 근로소득 원천징수영수증으로 실제 받는 돈을 확인합니다. 원천징수영수증은 회사에 요청하거나 홈택스에서 조회합니다.

회사가 재직증명서를 떼 주지 않거나 급여명세서가 없으면 사업주가 서명한 재직·소득 확인서로 대신합니다. 막 취업했으면 근로계약서로 먼저 신청하고, 급여가 들어온 뒤 그 통장내역을 냅니다.

공동인증서(옛 공인인증서)는 대리인이 거래내역서, 정부24 증명서, 건강보험·국민연금 자료를 대신 떼는 데 씁니다. 금융인증서는 금융결제원 클라우드에 보관돼 파일로 옮길 수 없어서, 은행 앱에서 공동인증서를 발급받아 둡니다. 전달 방법과 비밀번호는 담당자가 정한 방식으로 넘깁니다.

주민센터에서는 등본·초본, 가족관계증명서, 인감증명서와 함께 출입국사실증명, 지방세 세목별 과세증명서를 한 번에 뗍니다. 출입국사실증명은 해외 출입 기록이 없으면 '없음'으로 나오고, 그 결과를 그대로 냅니다. 출국 기록이 있으면 법원이 그 전후의 큰 출금을 설명하라고 합니다. 지방세 세목별 과세증명서는 재산세·자동차세 납부 기록으로 지금과 과거의 집·차를 확인하는 자료입니다. 그래서 전국 단위로 모든 세목이 나오게 떼어 달라고 합니다.

개인회생 통장내역은 몇 년치를 내고, 큰 출금은 어떻게 소명하나요?

통장 거래내역은 보통 신청 전 최근 1년치를 냅니다. 대전·광주처럼 2년치를 보는 법원도 있고, 대출받은 돈이 어디로 갔는지 보려고 기간을 늘려 달라는 보정도 나옵니다. 계좌는 잔고 0원인 계좌, 안 쓰는 계좌까지 계좌통합조회로 찾아 전부 냅니다. 일부 계좌를 빼면 재산을 숨긴 것으로 의심받습니다.

법원은 정해 둔 금액(30만·50만·100만 원 등) 이상의 입출금을 골라 돈의 출처와 쓴 곳을 묻습니다. 소명은 날짜, 금액, 상대방, 최종 사용처를 표로 정리하고 영수증·계약서·상환증명서를 붙입니다. 내 다른 계좌나 가족 계좌로 옮긴 돈은 사용처로 인정되지 않아서 그 뒤의 흐름까지 적습니다.

현금으로 찾은 돈은 사용처를 증명하기 어렵습니다. 끝내 설명하지 못한 금액은 법원이 아직 남은 재산으로 계산해 청산가치에 더하고, 그만큼 갚을 총액이 늘어납니다. 주식·코인 계좌의 거래내역도 같은 방식으로 냅니다.

빠뜨리거나 틀리게 적으면 보정과 기각으로 이어진다

문제가 되는 건 서류의 양보다 빠뜨림과 틀린 기재입니다. 채권자를 누락하면 그 채무가 면책 대상에서 빠집니다. 재산을 줄여 적으면 불성실 문제가 생겨 절차 전체가 불리해집니다.

법원은 서류가 부족하면 보정(보완)을 요구합니다. 이 요구에 기한 안에 제대로 답하지 못하는 '보정 불응'이 대표적인 기각·개시 실패 사유입니다. 소득·재산·채무 숫자가 서류끼리 어긋나지 않게 맞추는 작업이 그래서 중요합니다.