신용카드 연체 며칠부터 기록되나요? 연체기록 조회·삭제와 개인회생 뒤 해제 시점

「카드값 며칠 밀리면 기록에 남나요?」

5영업일입니다. NICE 공개 기준으로 10만 원 이상을 5영업일 이상 밀리면 점수에 반영됩니다. 30만 원 미만을 30일 안에 갚으면 반영하지 않습니다.

신용정보원 등록은 3개월입니다. 원금이나 이자를 3개월 이상 밀리고 남은 원금이 5만 원 이상이면 연체정보로 올라갑니다(규약 별표 1). 연체 시작일은 갚기로 한 날의 다음 날입니다(규약 제14조).

「3개월 넘으면 뭐가 달라지나요?」

모든 금융기관이 내 연체를 봅니다. 대출 연장과 새 카드가 막히고, 채권자는 법적 조치로 넘어갑니다.

100만 원 이하 연체 한 건은 규약 제21조에 따라 다른 금융기관에 안 보입니다. 두 건 이상이면 다 보입니다.

「개인회생 신청하면 연체 기록이 없어지나요?」

인가결정이 나면 해제됩니다. 규약 제16조 제1항이 변제계획인가결정 정보를 받으면 연체정보를 해제한다고 정합니다.

접수부터 인가까지는 연체가 그대로 이어집니다. 법원이 추심을 막는 명령(금지명령)이나 절차를 시작하는 결정(개시결정)을 내리면 '회생 중'이라는 공공정보(등록코드 1311)로 올라갑니다. 그래서 채권자들이 압니다.

「그럼 개인회생 기록은 언제 지워지나요?」

1년 이상 밀리지 않고 내면 지워집니다. 인가결정 정보(등록코드 1301)는 변제를 마쳤을 때, 1년 이상 밀리지 않고 냈을 때, 등록일부터 5년이 지났을 때 해제됩니다(규약 별표 1). 인가되면 그전의 금지명령·개시결정 정보(1311)는 규약 제20조로 해제됩니다.

변제기간 3년을 다 채우기 전에도 신용정보원의 회생 기록은 빠집니다.

「연체 갚으면 기록이 바로 사라지나요?」

갚으면 연체 등록은 풀립니다. 500만 원 넘는 연체를 90일이 지나서 갚았다면 '연체했었다'는 이력이 최대 1년 남고, 90일 안에 갚으면 남지 않습니다. 500만 원 이하는 남지 않습니다(규약 별표 1).

점수는 더 오래 갑니다. NICE 기준 90일 미만 단기연체는 갚은 뒤 3년, 장기연체는 5년까지 반영합니다. 다 갚았는데 점수가 안 오르는 이유입니다.

「내 연체 기록은 어디서 조회하나요?」

한국신용정보원 크레딧포유에서 무료로 조회합니다. 연체정보, 공공정보, 채무조정 기록이 한 화면에 나옵니다. 신용평가회사 점수는 NICE·KCB 사이트나 제휴 앱에서 확인합니다.

채권자가 어디인지 모를 때도 이 화면에 채무 목록이 나옵니다. 개인회생 채권자목록도 이 조회부터 합니다.

「휴대폰 요금 연체도 개인회생에 넣나요?」

넣습니다. 통신 요금 미납은 통신사가 채권자인 빚이라 채권자목록에 올리면 정리됩니다. 넣은 회선은 쓰기 어려워집니다. 계속 쓸 회선은 미납분을 갚고, 안 쓸 회선만 넣습니다.

이렇게 준비하세요